"利滚利"民间借贷借款期满本息之和，不能超过最初借款本金+最初借款本金为基数之合同成立时4倍一年期LPR计算的整个借款期间利息之和
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北京市丰台区人民法院 民 事 判 决 书（2023）京0106民初14562号
原告：晁OO，男，1989年9月20日出生，汉族，北京市自来水集团有限责任公司司机，住北京市丰台区。
委托诉讼代理人：刘帅军，北京瀛和律师事务所律师。
被告：彭OO，男，1993年4月16日出生，汉族，火箭军后勤部直属保障大队军人，住北京市海淀区。
委托诉讼代理人：陈德平，北京市盈科律师事务所律师。
原告晁OO与被告彭OO民间借贷纠纷一案，本院于2023年7月12日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告晁OO的委托诉讼代理人刘帅军，被告彭OO的委托诉讼代理人陈德平到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告晁OO向本院提出诉讼请求：1.被告向原告支付借款18万元；2.被告向原告支付逾期利息（以18万元为基数，自2021年2月8日起按照同期全国银行间同业拆业中心公布的一年期贷款市场报价利率四倍标准计算至实际给付之日止）；3.案件受理费和财产保全费由被告承担。事实和理由：被告于2021年2月8日出具借条一张，载明被告借到原告现金10万元和支付宝转账3万元和微信转账5万元，同时出具了收条一张。但现在被告拒绝接听原告的电话，微信也不回复。原告认为，被告的行为已经让原告对将来的债权能否收回产生了不安，故向法院起诉，法院依法支持，要求法院支持原告的诉求。
被告彭OO辩称：双方确实存在借贷关系，本金应当以实际给付我方的为准。2021年2月8日我方只收到了8万元。
本院经审理认定事实如下：晁OO与彭OO系战友关系。2017年6月至2021年2月期间，彭OO多次向晁OO借款。2017年6月6日，彭OO向晁OO出具《借条》一张，载明：“今晁OO借给彭OO人民币伍千元整，即5000元，自2017年6月6日至2017年7月6日，期限1个月，利率为每月14%，利息共计人民币柒百元整，即700元，全部本息于2017年7月6日一次性偿还。逾期不还，借款人应承担违约金是借款的本息2%每天，壹佰壹拾肆圆整，即114元。（备注：自还款期开始，每推迟一天还款，就是所有的本息2%。借款人彭OO，身份证号码XXX，借条出具时间2017.6.6。）”晁OO主张其于打借条当日给付彭OO现金5000元。彭OO不予认可借款给付时间及方式，称该笔借款实际给付时间为2017年6月23日，为晁OO微信转账支付。双方均认可彭OO于2017年7月9日向晁OO转账5700元，还清了上述借款。
2017年9月11日，彭OO向晁OO出具《借条》两张，一张载明：“今借到晁OO人民币肆万伍千柒佰元整，即45700元，借期利息为每天壹佰捌拾元整，即180元，于2017年9月29日本金与利息同时还请。借款人彭OO，2017年9月11日。”另一张载明：“今借到晁OO人民币壹万元肆仟叁佰元整，即14300元，借期由利息为每天壹佰元整，即100元于2017年10月15日还本金利息同时还清。借款人彭OO。2017年9月11日。”晁OO主张上述借款的给付时间及方式为：2017年6月14日转账10000元，2017年6月23日分两笔转账共计6000元，2017年7月18日分两笔转账共计20000元，2017年9月11日前分多次给付现金共计20000元，其余部分为上述款项的利息。除2017年6月23日的转账5000元外，彭OO认可其他转账的款项系借款，不认可现金及利息。
2018年3月17日，彭OO向晁OO出具《借条》一张，载明：“借款人彭OO，性别男，出生年月1993.04.16，家庭地址湖南省怀化市鹤城区431202199304163657，今向晁OO借到人民币柒万元整（70000）于2018年11月1日一次还清。此信息真实有效，如逾期不还，产生一切法律责任由借款人承担。借款人彭OO，2018年3月17日。”双方均表示该借条系对之前借款本息的结算而重新出具的债权凭证。彭OO主张前期借款利息超出法定利息上限，应依法计算本息。
2021年2月8日，彭OO向晁OO出具《借条》一张，载明：“今借到晁OO（321321198909206212）现金人民币壹拾万元整（100000元）和支付宝转账叁万圆整（30000元）微信转账伍万元整（50000元）用于其他债务偿还，经协商此项全部借款每月2分息，并定于2023年11月1日全部归还，如若逾期未还，愿承担全部相关法律责任。借款人彭OO，身份证XXX，2021年2月8日。”2021年2月8日，彭OO向晁OO出具《收条》一张，载明：“今收到晁OO现金人民币壹拾万元整（100000元）支付宝转账叁万元整（30000元）微信转账伍万元整（50000元）定于2023年11月1日全部归还。收款人彭OO，身份证XXX。2021年2月8日。”双方均认可《借条》所载“现金100000元”系对之前借款的结算。彭OO认可转账的80000元借款，并辩称2018年3月17日，彭OO向晁OO出具《借条》未约定利息，故不应计算利息，本金部分已经超额偿还，故不认可有现金100000借款。
上述借款的还款情况如下：2017年10月15日偿还6000元，2018年1月9日偿还7000元，2018年4月8日偿还3000元，2018年5月7日偿还3000元，2018年8月6日偿还3000元，2018年9月7日偿还3000元，2019年1月28日偿还5000元，2020年6月6日偿还1500元，2020年12月2日偿还1000元，2020年12月3日偿还1000元，2020年12月23日偿还1500元，2021年1月7日偿还1000元，2021年1月20日偿还1000元，2021年2月2日偿还2000元，2021年2月4日偿还3000元，2021年4月9日偿还9400元，2021年6月8日偿还4900元，2021年7月6日偿还8000元，2021年9月24日偿还4000元，2021年10月19日偿还3000元，2021年12月10日偿还5000元，2023年4月21日偿还2500元。晁OO主张上述款项为偿还的利息。
本院认为：合法的借贷关系受法律保护。彭OO对晁OO提交的所有借条的真实性均认可，本院对借条予以采信。关于2017年9月11日的借款给付情况，彭OO否认现金20000元及2017年6月23日转账的5000元，应由其承担举证责任，现彭OO对此未进行举证，应当承担举证不利后果，故本院采信晁OO的主张。关于20000元现金的给付时间，晁OO主张均为2017年9月11日前，但无法确定具体时间，故利息应自2017年9月11日起算。晁OO主张2017年9月11日借条中有4000元为前期借款利息计入本金。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年修正）规定：借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，如果前期利率没有超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金。超过部分的利息，不应认定为后期借款本金。按前款计算，借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，超过以最初借款本金与以最初借款本金为基数、以合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍计算的整个借款期间的利息之和的，人民法院不予支持。2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2015〕18号）规定：借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，如果前期利率没有超过年利率24%，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金；超过部分的利息不能计入后期借款本金。约定的利率超过年利率24%，当事人主张超过部分的利息不能计入后期借款本金的，人民法院应予支持。按前款计算，借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数，以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和。出借人请求借款人支付超过部分的，人民法院不予支持。经计算，本院认定2017年9月11日的两张《借条》本金合计为57624.11元。庭审中，双方均认可2021年2月8日《借条》为双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金而重新出具的债权凭证。经计算，本院认定2021年2月8日《借条》本金为136586.74元。彭OO此后陆续向晁OO进行还款，按照先利息后本金的偿还方式，借款到期时，彭OO尚欠付借款本金118725.23元及利息13830.09元。彭OO应当偿还上述本息，并且彭OO应当自2021年11月2日始至实际还清之日止以118725.23元为基数按照年利率15.4%的标准向晁OO支付逾期利息。综上，依照《中华人民共和国民法典》第六百七十五条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2015〕18号）第二十八条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年修正）第二十七条、第三十一条之规定，判决如下：
一、彭OO于本判决生效后七日内偿还晁OO本金118725.23元及利息13830.09元；
二、彭OO于本判决生效后七日内支付晁OO逾期利息（自2021年11月2日始至实际还清之日止以118725.23元为基数按照年利率15.4%的标准计算）；
三、驳回晁OO的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百六十条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费3900元，由晁OO负担1328元（已交纳），彭OO负担2572元（于本判决生效后七日内交纳）。
保全费1520元，由彭OO负担（于本判决生效后七日内交纳）。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于北京市第二中级人民法院。
审判员 邹 萌
二〇二三年一月十八日
书记员 庄永生
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2023年1月20日起，民间借贷利率法定上限由15.4%降到14.8%，利率超出此标准可以不还
中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2023年1月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.6%。以上LPR在下一次发布LPR之前有效。
这是时隔21个月LPR再现“双降”：此次1年期LPR为连续第二个月下调（2021年12月20日调至3.8%，2023年1月20日调至3.7%），5年期以上LPR在保持21个月后首次下调。
1年期LPR与民间借贷利率有关，5年期以上LPR与房贷挂钩。
根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条的规定：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。
意味着，从2023年1月20日起，民间借贷的最高利率从之前的15.4%降到14.8%。
作为民间借贷的借款人来说，超出此利率的利息部分，可以拒还！
附：
借 条（范本供参考）
为购买房产/汽车/装修/生意/日常消费生活等，今通过银行卡/微信/支付宝转账___(身份证号：______ )借到人民币****元（大写：****元整），年利率___ %（大写：百分之*），于__年_月_日到期时还本付息。若借款人逾期未归还借款，应按当期一年期贷款市场报价利率（LPR）的一/二/三/四倍计付逾期利息。
如借款人违约，出借人为维护自身权益向借款人追偿而产生的一切费用（包括但不限于律师费、诉讼费、保全费、交通费、差旅费、鉴定费等等）均由借款人承担。
借款双方身份证载明的地址可作为送达催款函、对账单、法院送达诉讼文书的地址，因载明的地址有误或未及时告知变更后的地址，导致相关文书及诉讼文书未能实际被接收的、邮寄送达的，相关文书及诉讼文书退回之日即视为送达之日。
借款人：**（签字按印）
身份证号：***************
联系电话：**********
年 月 日
本人___作为一般/连带责任保证人对借款人___上诉借款债务承担一般/连带责任保证，保证期间为上述债务履行期限届满之日起六个月。
保证人： **（签字按印）
身份证号：**************
附 件：
1.借款人身份证复印件（借款人签字确认）；
2.保证人身份证复印件（保证人签字确认）。
注：
1.借条中的“保证人”一定要注明是一般保证人还是连带责任保证人；
2.为了更好地保护民间借贷中出借人、借款人以及保证人的合法权益，本文整理了《中华人民共和国民法典》《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(2020第二次修正)《最高人民法院关于适用 <中华人民共和国民法典> 有关担保制度的解释》 中关于借款合同、民间借贷的部分法律、法规条文，供大家学习参考。
一、出借人立场
Q: 在借条中，没有约定借款利息，借款到期后对方按期还款，出借人是否可以向借款人主张借款利息？
答：《中华人民共和国民法典》第六百八十条第二款规定，“借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息。”
Q: 在借条中，没有约定借款利息，借款到期后对方没有按期还款，出借人是否可以主张逾期利息？
答：《中华人民共和国民法典》第六百七十六条规定，“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”
Q:逾期利息应如何计算？
答：《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(2020第二次修正)第二十八条规定，“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起参照当时一年期贷款市场报价利率标准计算的利息承担逾期还款违约责任的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内利率但是未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。”
Q: 张某一年前借给朋友的钱，一年后才就该笔借款订立借条，借条落款日期也是借条订立的当天日期，借款利息应从何时开始计算？
答：《中华人民共和国民法典》第六百七十九条规定，“自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时成立。”故借款利息应从出借人提供借款时计算。
二、借款人立场
Q:在借条中，借款利息如何约定？
答：《中华人民共和国民法典》第六百八十条第一款规定，“禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。”
Q:在借条中，约定的借款利息过高，怎么办？
答：《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(2020第二次修正)第二十五条规定，“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。”
Q:在借条约定的还款期限前，若借款人提前还款，借款利息应如何计算？
答：《中华人民共和国民法典》第六百七十七条规定，“借款人提前返还借款的，除当事人另有约定外，应当按照实际借款的期间计算利息。”
Q:支付利息的期限如何确定？
答：《中华人民共和国民法典》第六百七十四条规定，“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”
三、保证人立场
Q:如果借条中未注明保证人类型，也未约定承担保证责任的具体情形，应如何认定？
答：《中华人民共和国民法典》第六百八十六条规定，“保证的方式包括一般保证和连带责任保证。当事人在保证合同中对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照一般保证承担保证责任。”
Q: 当事人在保证合同中约定了保证人在债务人不能履行债务或者无力偿还债务时才承担保证责任，保证人应承担一般保证还是连带保证责任？
答：《最高人民法院关于适用 <中华人民共和国民法典> 有关担保制度的解释》 第二十五条规定，“当事人在保证合同中约定了保证人在债务人不能履行债务或者无力偿还债务时才承担保证责任等类似内容的，具有债务人应当先承担责任的意思表示的，人民法院应当将其认定为一般保证。当事人在保证合同中约定保证人在债务人不履行债务或者未偿还债务时即承担保证责任、无条件承担保证责任等类似内容，不具有债务人应当先承担责任的意思表示的，人民法院应当将其认定为连带责任保证。”
Q:“一般保证”和“连带责任保证”这两种保证方式有何区别呢？
答：①关于“一般保证”，《中华人民共和国民法典》第六百八十七条规定，“当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任的，为一般保证。一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，有权拒绝向债权人承担保证责任，但是有下列情形之一的除外:(一)债务人下落不明，且无财产可供执行;(二)人民法院已经受理债务人破产案件;(三)债权人有证据证明债务人的财产不足以履行全部债务或者丧失履行债务能力;(四)保证人书面表示放弃本款规定的权利。”
②关于“连带责任保证”，《中华人民共和国民法典》第六百八十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。”
Q:如果保证人在借条中没有约定保证期间，那么作为债务的担保人，担保期限是多长？
答：《中华人民共和国民法典》第六百九十二条规定：“保证期间是确定保证人承担保证责任的期间，不发生中止、中断和延长。债权人与保证人可以约定保证期间，但是约定的保证期间早于主债务履行期限或者与主债务履行期限同时届满的，视为没有约定;没有约定或者约定不明确的，保证期间为主债务履行期限届满之日起六个月。债权人与债务人对主债务履行期限没有约定或者约定不明确的，保证期间自债权人请求债务人履行债务的宽限期届满之日起计算。”
四、第三方立场
Q: 借条中有约定“如借款人违约，出借人为维护权益向违约方追偿而产生的一切费用（包括但不限于律师费、诉讼费、保全费、交通费、差旅费、鉴定费等等）均由违约方承担”，如借款人违约未按期还款，出借人是否能借此约定要求借款人全额承担追偿而产生的一切费用？
答：《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(2020第二次修正)第二十九条规定，“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。”
Q: 如借款人违约，出借人为维护权益向违约方追偿而产生的律师费和诉讼费是否属于《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(2020第二次修正)第二十九条规定中的“其他费用”？
答：根据最高人民法院民事审判第一庭编《民事审判实务问答》（法律出版社，2021年7月第一版），“其他费用”主要涉及的是出借人和借款人所约定的服务费、咨询费、管理费等。上述费用从性质上看，仍属于借款人为获得借款而支付的必要成本。律师费用、诉讼费用等权利人为保护自己合法权益而发生的费用，与借款人为获得借款而支付的成本之性质截然不同，不应将律师费用、诉讼保全费用等归入“其他费用”之范畴。诉讼费用并非必然由主张还款的出借人负担。在纠纷由人民法院裁判时，根据诉讼费用由败诉方承担的原则，若因借款人的原因导致纠纷的发生，由借款人承担此部分费用较为公平、合理。在此情况下，诉讼费用不包含在“其他费用”之内具有合理性。