高齡投資客戶 禁止主動推薦四類高風險商品：外國有價證券、境內結構型商品、高風險基金商品及銀行電話行銷信用貸款

依據國發會推估，我國將在2025年邁入「超高齡社會」，屆時65歲以上人口比例將超過20%。為因應我國人口高齡化之發展趨勢，金管會持續推動高齡者權益保護相關措施。金管會近期陸續同意備查銀行、證券、保險、期貨業對高齡客戶提供金融服務等自律規範，其中對高齡客戶禁止主動推薦四大高風險商品，包括外國有價證券、境內結構型商品、高風險基金商品及銀行業也禁止主動電話行銷信用貸款。一旦有不當招攬，金管會將加重懲處。

為防堵金融高齡剝削，金管會從金融商品銷售、友善對待高齡客戶、友善爭議處理及防範金融詐騙等4大面向著手，藉此強化高齡者的消費權益保護。

一、金融商品銷售服務保護措施，包括不主動推薦高風險商品、了解評估客戶需求及錄音或錄影留存紀錄。

所謂禁止推薦「高風險商品」，包括銀行與券商都禁止推薦外國有價證券，銀行端還包括禁境內結構型商品、電銷信貸，投信顧業者則禁推高風險的基金商品。

銀行也不得對高齡者主動推銷結構型商品，就算客戶主動詢問資訊，銀行端也需留存相關書面證明，交易前也需由主管複審。至於何謂「高風險的基金商品」，只要是超過客戶投資風險屬性者就是屬高風險商品。

金管會表示，證券期貨業公會所研擬之自律規範，業經金管會同意備查，自2022年10月1日起施行。自律規範所適用之高齡客戶，為現行老人福利法第2條規定之對象，即65歲以上之自然人。未來證券期貨業依據自律規範，對於高齡客戶應採取6大強化保護措施：

(1)KYC(Know Your Customer)認識客戶 作業應就高齡客戶設計符合其風險特性之風險屬性評估機制。

(2)KYP(Know Your Product)認識你的商品 作業應針對高齡客戶適當考量影響性較高之因子，充分反映其風險等級及標示特性。

(3)對高齡客戶辦理適合度評估時，應妥適評估說明擬推介商品之適合性及推介理由，以確認所行銷商品確實適合高齡客戶。

(4)向高齡客戶提供金融服務，應強化行銷與契約文件可閱讀性。

(5)對高齡客戶之特殊行為，宜採關懷提問因應措施。

(6)應有銷售高齡客戶高風險商品之交易檢視或確認機制、高齡客戶交易監控及加強查核機制等。

二、友善對待高齡客戶方面，金管會近期並同意備查「銀行業公平對待高齡客戶自律規範」、「證券商向高齡客戶提供金融服務自律規範」、「期貨商開戶徵信作業管理及提供高齡客戶金融服務自律規則」及「保險業金融友善服務準則」等自律規範，採取高齡客戶能理解之溝通方式、強化契約文件可閱讀性及安排金融友善相關教育訓練等，以更友善的方式提供高齡者金融服務，強化對高齡消費者之保護。

三、在爭議處理部分，為提供高齡者更為友善的爭議處理管道，高齡者可直接致電金管會1998或金融消費評議中心金融消費爭議免費服務專線0800-789885，以語音方式提出申訴；如高齡者親臨評議中心櫃台時，亦會安排專人協助釐清爭議並給予關懷；高齡金融消費者向評議中心申請評議者，均逐案指派專責的調處及評議人員，除依相關規定協助安排調處及進行評議外，對於爭議相關法律問題，將以高齡者易於瞭解的方式向其解說，以提供友善爭議處理服務。

四、在防範對高齡者金融詐欺方面，金管會持續督導金融機構落實臨櫃關懷提問的防詐措施，並督導金融機構配合內政部警政署推動試辦「疑涉詐欺境外金融帳戶預警機制」。客戶臨櫃辦理境外匯款時，銀行若發現受款帳戶屬於警政署所彙整的疑涉詐欺境外帳戶，銀行將加強關懷提問，以提醒匯款客戶避免受騙。

此外，金融素養之提升亦可有效降低金融詐騙案件的發生，金管會辦理多種金融知識宣導活動，對金融教育有興趣或有需求的樂齡團體及機關等，可至金管會銀行局官網報名走入校園與社區辦理金融知識宣導活動：

(https://www.banking.gov.tw/ch/home.jsp?id=669&parentpath=0,644)

或至評議中心提出講師派員申請：

(https://www.foi.org.tw/Article.aspx?Lang=1&Arti=794)，建立正確的金融消費觀念及提升金融素養。